Se vi dico Buy Now Pay Later difficilmente capirete di cosa parlo, ma se vi faccio il nome di Klarna o Scalapay?
Esatto, parlo di quelle piattaforme che permettono di fare acquisti con rate a tasso zero.
Sono molto comode in quanto semplici da usare e “vantaggiose economicamente”.
E io le odio.
Ah, ottimo! Mi seguite senza fare considerazioni di alcun tipo.
Ritengo i servizi di rateizzazione a tasso zero tanto interessanti nel concetto quanto terribili per seguire delle buone abitudini da risparmiatore.
I vantaggi non compensano i grandi contro, manco pe’ niente.
In breve: Klarna e Scalapay sono servizi di Buy Now Pay Later: dividono un acquisto in 3 o 4 rate senza interessi. Il meccanismo è quasi identico, cambia soprattutto dove si possono usare: Klarna è più diffusa online e ha una sua carta, Scalapay è molto presente nei negozi fisici, soprattutto di moda. Ma anche a tasso zero state facendo debito e rischiate di comprare più di quello che vi potete permettere.
I pro di Klarna e siti simili
I servizi Buy Now Pay Later come Klarna (qui la recensione della carta di Klarna) o il suo semi omologo Scalapay funzionano in una maniera super semplice: accedete all’app, collegate una carta o un conto corrente e poi effettuate un acquisto dalla loro piattaforma.
Il pagamento del vostro oggetto desiderato sarà splittato in 3 rate a tasso zero.
Prestito facile, senza costo e interessi e beh insomma… sembra conveniente, no?
- Dividete il pagamento in tre rate
- Non pagate interessi anche in un periodo di rialzo dei tassi
- Comprate quello che volete
- Vi beccate eventuali bonus per aver comprato con la piattaforma
Il sistema a tasso zero del Buy Now Pay Later è geniale in quanto elimina un vincolo tipico delle carte di credito: gli interessi sull’acquisto.
Pagare interessi su un acquisto con la carta di credito o con un finanziamento personale blocca tanta gente dal comprare tutto quello che gli frulla nella testa
Soprattutto per un paese come il nostro, refrattario al debito personale, questo ostacolo limita molte persone a comprare oggetti chiedendo dei prestiti.
Klarna supera questo passaggio in maniera brillante e si pubblicizza come se regalasse soldi e rendesse i desideri a portata di mano.
Alla fine se uno non paga gli interessi è come se avesse qualcosa di gratis no?
E allora compriamo tutto, dividiamolo in 3 pagamenti a rate! Tanto è a tasso zerooooo.
Il messaggio subdolo è:
Puoi comprare quello che vuoi, è gratis!
Klarna o Scalapay: quale scegliere?
Me lo chiedete in tanti, quindi rispondo: tra Klarna e Scalapay cambia poco, il meccanismo è lo stesso.
- Klarna: di base divide il pagamento in 3 rate senza interessi o lo posticipa di 30 giorni. È diffusa soprattutto online e con la sua carta si usa anche dove non è integrata.
- Scalapay: divide il pagamento in 3 o 4 rate senza interessi ed è molto diffusa anche nei negozi fisici italiani, dove si paga con un QR code in cassa, soprattutto nella moda.
- In comune: un controllo leggero alla registrazione e commissioni se saltate una rata, oltre al blocco del servizio.
Con la nuova direttiva europea sul credito ai consumatori, applicata dal 20 novembre 2026, anche questi servizi devono verificare meglio se potete permettervi l’acquisto.
Quale scegliere? Quella accettata dal negozio dove state comprando. Però prima leggete i contro qui sotto.
I grandi contro del Buy Now Pay Later
Volevo concentrare tutti i contro in un unico grande punto ma era venuto un mammut di concetti illeggibile anche a voi abituati alla mia scrittura.
Ho quindi diviso i concetti in diversi punti, anche se tutti logicamente collegati.
State comunque facendo debito
Per quanto le rate a tasso zero possano essere interessanti e sia invitante approfittare di questi servizi farlo spezza il tabù del debito.
La falsa impressione data dal sistema vi fa credere di avere qualcosa gratis.
Non è così. Avere gli interessi nulli non vuol dire avere qualcosa gratis, vuol dire che pagate meno per finanziare un desiderio.
La rata in sé però rappresenta il debito. Quei soldi prima o poi dovrete ripagarli.
Possiamo discutere sul debito buono o cattivo. Il punto cardine rimane che state chiedendo un prestito per pagare un bene non essenziale, posticipando il pagamento.
E comunque non credo che un maglione verde scintillante sia considerato un acquisto intelligente.
Le abitudini sono bastarde
Il punto precedente sembra un sofismo finanziario ma è un concetto importante soprattutto se collegato al concetto di abitudine.
Atomic Habits e Pensieri Lenti Pensieri Veloci spiegano con grande limpidezza come si sviluppano le abitudini. Facendo una sintesi estrema se ne ricavano 2 lezioni:
- Diventare succubi di un’abitudine è facile, cambiare è difficile
- Quando si rompe un tabù si apre il vaso di pandora
Nel momento in cui accettate di far parte del meccanismo del Buy Now Pay Later accettate una nuova abitudine. Ciò che prima era un no assoluto (il fare debito), diventa un “forse”.
Indovina? Avete già rotto un meccanismo nella vostra testa.
Dopo aver usato un paio di volte il servizio per finanziare i vostri acquisti il “forse” diventerà un nuovo modo di fare senza rendervene conto.
Le abitudini sono bastarde perché agiscono in automatico. In poco tempo vi troverete a rateizzare gran parte dello shopping che sia con Scalapay, Paypal oppure con la promo a tasso zero delle American Express.
Una scelta consuetudinaria che ripeterete senza rendervene conto.
La falsa impressione di pagare meno
C’è un altro grande problema di questo sistema: l‘impressione di aver speso meno.
Il nostro hardware è lo stesso dell’uomo sapiens di qualche millennio fa. Siamo un PC con Windows 95 che va avanti con nuovi aggiornamenti.
La nostra testa ragiona come gli avi: quando entra qualcosa, esce qualcosa.
Il sistema della rateizzazione a tasso zero instilla nella vostra debole testolina il concetto che quando entra qualcosa voi lo pagate un terzo del suo valore.
Avete quindi più budget mensile a disposizione e potete spendere di più. E più comprate più desiderate altro, come nel caso dell’effetto Diderot.
Non solo quindi avrete sdoganato il tabù del debito, non solo avrete preso un’abitudine negativa, non solo penserete di avere più soldi ma state anche acquistando di più.
Un bordello.
Domande frequenti su Klarna, Scalapay e Buy Now Pay Later
Meglio Klarna o Scalapay?
Sono molto simili: rate senza interessi, controllo leggero alla registrazione e commissioni in caso di ritardo. Klarna è più diffusa online e ha una sua carta, Scalapay è forte nei negozi fisici e permette anche 4 rate.
Klarna e Scalapay sono collegati?
No, sono due società diverse: Klarna è svedese, Scalapay è nata in Italia. Offrono però lo stesso tipo di servizio.
Si può pagare a rate su Vinted?
Vinted non ha un pagamento a rate integrato. Si può però usare la carta virtuale di Klarna, che divide l’importo in 3 rate.
Cosa succede se salto una rata di Klarna o Scalapay?
Si pagano commissioni di ritardo e il servizio può essere bloccato per gli acquisti successivi. Nei casi più gravi il debito passa al recupero crediti.
Il Buy Now Pay Later conviene?
Senza interessi costa poco, ma resta un debito e rende più facile comprare cose che non vi potete permettere. Ha senso solo se avreste pagato comunque l’intero importo subito.
Conclusioni sul Buy Now Pay Later
La mia non è una crociata contro Klarna & co.
Il sistema si basa su un’idea davvero intelligente e stanno mettendo alle strette chi propone TAEG con tassi da strozzino. È un’idea quasi geniale e prima o poi i vecchi istituti dovranno proporre una controproposta.
Ma come sono contro i finanziamenti a tassi da usura lo sono anche a quelli a zero, quando sconsiderati. Vedo già i primi germi crescere per svilupparsi come una pianta infestante.
Alcuni di voi potrebbero usarlo al meglio, parlo di quei rari risparmiatori evoluti con il pieno controllo delle proprie finanze. È un caso unico, probabilmente non siete voi.
Come sempre fermatevi un attimo. Ragionate sui contro di questo modello, pensate a che tipo di persona siete e anticipate eventuali conseguenze di cui vi pentirete.
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