Come non pagare il bollo sul conto deposito

Se state incominciando a mettere da parte i primi soldini saprete che il conto deposito è lo strumento più semplice e sicuro per farlo. A fronte di un basso rendimento si ha la sicurezza dei propri soldi, ma i guadagni sono limitati dal bollo statale allo 0,2%.

Ma c’è un trucchetto per non pagare il bollo statale su conto deposito. Non è una cosa illecita e non è neanche possibile farlo su tutti i tipi di conto deposito. Chiamiamolo trucco all’italiana, vah!

Nel gergo dei piccoli risparmiatori questo trucco prende il nome dalla tecnica utilizzata, senza successo, da vostro padre: “il salto della quaglia“.

In breve: il bollo sul conto deposito è lo 0,20% annuo, calcolato sul saldo alla data del rendiconto, senza soglie e senza minimo. Per non pagarlo si usa il salto della quaglia: si spostano i soldi su un altro conto prima del 31 dicembre e si riportano a gennaio. È legale, ma funziona solo sulle somme libere e sui conti con rendicontazione annuale, non sui vincoli e non con la rendicontazione trimestrale.

Conto deposito svincolabile, non svincolabile e libero

Prima di entrare nel cuore vero e di come evitare di pagare il bollo sul conto deposito è il caso di fare un ripassino su questo strumento di investimento. Esistono tre tipi di conti deposito:

• CONTO DEPOSITO LIBERO – I soldi sono su una sorta di conto corrente essenziale, non sono vincolati, possono essere ritirati con un semplice bonifico e maturano interessi più alti rispetto al lasciare la liquidità sul conto corrente. Il loro rendimento è il più basso: il Libero di CA Auto Bank, per esempio, a ottobre 2026 rende lo 0,50% annuo lordo.
• SVINCOLABILE – Questo tipo di conto deposito garantisce rendimenti più alti. Si possono scegliere vari piani che vanno di 6 mesi in 6 mesi (quindi 6,12,18, etc mesi), come il conto libero permettono di ritirare i soldi quando si vuole. In questo caso ogni conto deposito ha le sue regole: alcuni non pagano i rendimenti se svincoli prima, altri solo i mesi maturati, altri ci mettono pochi giorni a svincolarli altri qualche decina. Dipende da caso a caso, ma i rendimenti sono più alti: a ottobre 2026 il Tempo Svincolabile di CA Auto Bank va dal 2,60% al 3,10% lordo, se si usa il suo conto di appoggio.
• NON SVINCOLABILE – Sono quelli con il rendimento maggiore ma, come dice il nome, non sono svincolabili in alcun modo. Hanno, in genere, delle date di vincolo maggiore rispetto ai conti deposito svincolabili (anche fino a 5 anni). In alcuni casi, bisogna dire la verità, possono essere svincolati pagando una penale e perdendo diritto agli interessi maturati.

Chiaro? Perché ora dovete incrociare un po’ di concetti e far girare le rotelline.

Cos’è il bollo sul conto deposito

Il bollo sul conto deposito è una tassa dello 0,20% annuo calcolata sul saldo del vostro conto deposito alla data del rendiconto. Per le persone fisiche non ha soglie né un tetto massimo: il limite di 14.000€ vale solo per società ed enti. Trovate tutti i dettagli nella guida all’imposta di bollo.

Sembra una piccola cifra ma taglia quasi un quarto dei magri rendimenti di un conto deposito (un conto deposito vuoto ma aperto, invece, non paga nulla: lo 0,2% di zero è zero).

Il bollo si paga in un modo diverso a seconda della rendicontazione scelta:

• RENDICONTAZIONE TRIMESTRALE – Il calcolo viene fatto su base trimestrale (ogni 3 mesi, dementi) e in proporzione al periodo considerato. Molti conti deposito online la usano di default, quindi controllate il foglio informativo.
• ANNUALE – Viene calcolata la cifra un solo giorno all’anno: il 31 dicembre. È in genere la rendicontazione più comune sia sui conti correnti che sui conti deposito.

Il salto della quaglia

Ma che succede se io ho i miei soldi sul conto deposito fino al 27 dicembre, li sposto su un altro conto (magari con il bollo pagato dalla banca), lascio passare il 31 dicembre e poi rimetto i soldi sul conto deposito il 2 di gennaio?

Ecco, questo si chiama salto della quaglia e vi garantisce un risultato molto semplice: non pagate il bollo del conto deposito (un conto deposito vuoto al 31 dicembre non paga nulla).

Spostando il denaro dal conto deposito prima del passaggio del bollo del 31 dicembre, non vi verrà addebitata nessuna tassa, se non la ritenuta del 26% sugli interessi già maturati.

Chiaramente questo trucco non può essere usato su tutti i conti deposito e questo per varie ragioni:

• SVINCOLABILI – Tecnicamente potete farlo ma dovete vedere il funzionamento del CD. In alcuni si può, in altri no. Su alcuni conti, se svincolate la cifra prima della scadenza, perdete tutti i rendimenti cumulati. Inoltre spesso ogni vincolo è un rapporto a sé: se lo chiudete prima del 31 dicembre, il bollo si paga comunque in proporzione ai giorni.
• NON SVINCOLABILE – Non potete per definizione, o siete costretti a pagare una penale. Inoltre perdete anche i rendimenti accumulati.
• RENDICONTAZIONI TRIMESTRALI – Questo giochetto non vale anche per quei CD con la rendicontazione a trimestre in quanto il calcolo per il bollo non viene fatto una sola volta l’anno ma ben 4 volte.

Il salto della quaglia può essere usato solo per alcuni tipi di conti svincolabili (quelli che tengono i rendimenti) e per i conti deposito liberi.

Purtroppo i conti deposito liberi sono quelli che garantiscono meno rendimenti in assoluto.

Per anni c’è stata un’eccezione sul mercato italiano: il conto libero di FCA Bank, che dal 2023 si chiama CA Auto Bank.

Personalmente non è un servizio che ho ma i feedback sono molto positivi.

Il conto libero di CA Auto Bank oggi garantisce:

• 0,50% lordo annuo (quando ho scritto l’articolo era l’1%), con il bollo a carico del cliente
• Svincolare la cifra quando si vuole (il tempo di fare un bonifico)
• Registrazione paperless (ultimamente hanno aggiornato l’app e il sito)
• Agevolazioni se si ha già un finanziamento CA Auto Bank per acquisto auto.

Il rendimento del Libero non è più quello di una volta, ma CA Auto Bank resta un buon posto dove lasciare il vostro fondo di emergenza ed evitare di fare ingarbugliati (e inutili) intrecci come i miei.

Qualcuno di voi possiede un conto CA Auto Bank? Volete scrivere nei commenti la vostra esperienza e farmi notare quanto sia dozzinale la mia recensione? Dai forza, così la recensione la scrivete voi, fenomeni!

Domande frequenti sul bollo del conto deposito

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Fonte immagine: Alan Vernon su Flickr