Conto Deposito 2025: come funziona, quanto rende e dove NON mettere i tuoi soldi

Il conto deposito è uno degli strumenti più semplici e sicuri con cui investire i propri risparmi.

Certo, non garantisce dei grossi guadagni in termine di rendimento (ad oggi tra il 2% e il 3,5% lordo, cioè circa tra l’1,3% e il 2,4% netto) ma compensa questa semplicità con una gestione essenziale e la protezione del capitale garantita dal FITD fino a 100 mila euro di depositi.

Tutte caratteristiche che rendono il conto deposito un ottimo mix per un investitore dilettante o per dei risparmiatori molto prudenti.

Bello tutto detto così, però esistono un po’ di lezioni da imparare quindi in questo articolo spiegherò come funzionano i conti deposito e farò una breve panoramica sui migliori conti deposito 2025.

In breve: il conto deposito è un conto che serve solo a far fruttare i risparmi: si sceglie tra libero, svincolabile e vincolato, ed è protetto dal FITD fino a 100.000€ per banca. A ottobre 2026 i vincolati a 24 mesi arrivano al 3,50% lordo (Banca Progetto, Rendimax), che dopo la ritenuta del 26% e il bollo dello 0,20% diventano circa il 2,4% netto. Il libero rende meno, ma lascia i soldi sempre disponibili.

Ma un conto deposito cos’è?

Il conto deposito è che un conto corrente con funzionalità limitate il cui unico scopo è quello di far fruttare interessi al denaro depositato sopra (il “vincolo”).

Essendo simile a un conto corrente è protetto da FITD (ne parliamo dopo) ma è ne limitato nelle funzionalità. Ad esempio non può essere associata una carta di debito, non si possono effettuare pagamenti di domiciliazioni o di pagopa e i bonifici sono limitati o, spesso, a pagamento.

Lo scopo dei conti deposito è solo quello di vincolare somme di denaro in modo da garantirsi un rendimento pari, almeno, a quella dell’inflazione e mantenere invariato il proprio potere di acquisto.

È un ottimo strumento per vincoli a breve o medio termine difficili da investire a mercato, per risparmiatori prudenti o come parcheggio per scelte finanziarie strategiche.

Come funziona un conto deposito?

Potete depositare il vostro denaro con un conto deposito semplicemente con un bonifico, Il dove è un problema diverso.

I conti depositi infatti sono offerte dalle stesse banche che obbligano anche ad aprire un conto corrente (come Credit Agricole o IBL) oppure da specifici istituti finanziari che si occupano della raccolta di capitale dai risparmiatori e utilizzano il denaro per fornire prestiti a privati.

L’offerta è ampia sia dal lato bancario che degli istituti finanziari (tra i più famosi: Banca Progetto, IBL, Banca Aidexa, Exagon, CA Bank, etc) quindi la concorrenza è in continuo mutamento. In genere comunque gli istituti specifici offrono tassi migliori.

Prima di tutto bisogna capire come funziona un conto deposito.

E si perché ok che danno degli interessi a fine vincolo e sono simili al conto corrente ma in realtà esistono 3 diverse varianti:

• Libero: puoi prelevare / depositare il denaro quando vuoi
• Svincolabile: puoi prelevare/deposita il denaro quando vuoi a certe condizioni
• Vincolato: puoi prelevare / depositare il denaro solo dopo x tempo

Ognuno di questi conti deposito ha la sua peculiarità.

Perché per un investitore dilettante è importante saper leggere il KIID

Proprio per questo è molto importante leggere sempre il foglio informativo o il KIID del prodotto in modo da non fare vincoli in prodotti non idonei ai propri obiettivi finanziari.

In linea generale il libero permette di avere i soldi liquidi a disposizione in qualsiasi momento e per questo offre interessi più bassi.

Il conto deposito vincolato è quello con i tassi d’interesse più gustosi ma i soldi non possono essere ritirati fino alla fine del contratto. In alcuni rari casi estremi è permesso lo svincolo anticipato ma sotto pagamento di una penale e sempre con la rinuncia agli interessi maturati sino a quel momento.

I conti deposito svincolabili sono un ibrido tra il libero e il vincolato. Offrono una via di mezzo a livello di rendimento ma è previsto anche lo svincolo. In alcuni casi non si ottengono rendimenti in altri solo una decurtazione a un tasso molto più basso.

Vincolato o svincolabile? Differenze e come scegliere

La scelta tra conto deposito vincolato e svincolabile dipende in generale da quando potrebbero servirvi quei soldi.

Ecco una lista di Pro e Contro per aiutarvi in questa decisione.

Conto deposito vincolato: pro e contro

Con un conto deposito vincolato blocchi il tuo denaro da un periodo di 6 mesi fino a 5 anni.

Maggiore è la durata del vincolo maggiore è la possibilità di ottenere un premio di rendimento migliore.

✅ PRO

• Tassi più alti (2,5-3,5% vs 1,5-2,5% svincolabili)
• Rendimento garantito per tutta la durata
• Aiuta nell’autodisciplina perchè non ti fanno toccare i risparmi

❌ CONTRO

• Penali se svincoli anticipatamente (fino al 100% di perdita di interessi)
• Pochissima flessibilità
• Se i tassi o l’inflazione salgono sei bloccato sui vecchi tassi e non pareggi l’aumento del costo della vita
• Non puoi fare il salto della quaglia e devi sempre pagare il bollo

IN SINTESI

Il conto deposito vincolato è un prodotto poco adatto per il fondo di emergenza in quanto presenta penali in caso di uscita anticipata e la smobilitazione del denaro può richiedere parecchi giorni.

Si tratta invece di un ottimo strumento per risparmiare su obiettivi di medio termine (casa, auto, matrimonio) o in generale per vincoli di 12-24 mesi.

Conto deposito svincolabile o libero: pro e contro

Cos’è: Puoi prelevare con preavviso (30 giorni) senza o con penale ridotta.

✅ PRO

• Flessibile perché permette svincoli
• Nessuna penale o penale minima
• Buono per fondo emergenza
• Permette di eludere l’imposta di bollo

❌ CONTRO

• Tassi più bassi rispetto al vincolabile (intorno al 1,5-2,5%)
• In alcuni casi lo svincolo non è istantaneo ma richiede fino a 30 giorni
• Alcuni hanno comunque delle penali da pagare, per esempio la perdita degli interessi maturati

IN SINTESI

Il conto deposito svincolabile e ancora di più il conto deposito libero sono gli strumenti perfetti per mettere il fondo di emergenza o per parcheggiare dei risparmi a breve periodo tipo l’accantonamento delle tasse per una partita iva. Ottimo anche per iniziare e per chi vuole avere un pizzico di rendimento dalla liquidità libera.

Non scontato il fatto che spostando il denaro sul conto prima del 31 dicembre si sia esenti dal pagamento dell’imposta di bollo.

TIPO CONTO DEPOSITO	RENDIMENTO	VINCOLO	NOTE
Libero	In genere ha il rendimento più basso: a ottobre 2026 tra lo 0,25% e il 2,60% lordo, fino al 3-4% con le promo per i nuovi clienti	Il denaro si può spostare istantaneamente e senza penali di alcun tipo
Svincolabile	Una via di mezzo tra il libero e il vincolato: a ottobre 2026 tra l’1,25% e il 3,10% lordo	Si possono svincolare le cifre depositate prima della fine del periodo ma, mediamente, si perde l’interesse maturato o ne è prevista una riduzione sostanziale.	Attenzione alle clausole (se si perdono i rendimenti), ai giorni di preavviso (spesso circa 30) e ai rinnovi automatici del vincolo di alcuni istituti
Vincolato	In genere il vincolato ha il tasso d’interesse migliore, almeno lo 0,2% in più rispetto allo svincolabile di pari durata. A ottobre 2026 va dal 2,2% a 3 mesi al 3,50% lordo, ma oltre i 24 mesi i tassi smettono quasi di crescere	In genere non si può svincolare in nessuna maniera la cifra. Nel caso sia possibile si è soggetti a penali e alla totale perdita dei rendimenti maturati	È soggetto alla variazione dei tassi d’interesse. Se in crescita i vincoli fatti possono risultare meno attraenti senza la libertà di spostare il denaro. Sconsigliato il salto della quaglia.

Come scegliere un conto deposito: grillo parlante decisionale

🔹 Ti servono i soldi nei prossimi 12 mesi?

→ SÌ: Conto libero (Trade Republic 2,50% per chi si è iscritto prima di maggio 2026; per i nuovi clienti Conto Arancio ING al 4% per 12 mesi fino al 2 novembre 2026 e BBVA al 4% per 6 mesi fino all’11 dicembre 2026)

🔹 Sono soldi per emergenze?

→ SÌ: Svincolabile (CA Auto Bank Tempo Svincolabile dal 2,60% a 6 mesi con il suo Conto Remunerato, Rendimax Like 1,25% con 33 giorni di preavviso)

🔹 Risparmi per obiettivo tra 18-36 mesi (casa/auto)?

→ SÌ: Vincolato (Banca Progetto 3,50% a 24 mesi, Rendimax 3,50% a 24 mesi, IBL 3% a 12 mesi)

🔹 Vuoi massimizzare rendimento?

→ Vincolato lungo (36+ mesi)

🔹 Vuoi flessibilità?

→ Libero o svincolabile

Ultima lezione cafonide: Se hai dubbi, vai su svincolabile. Meglio metterti in saccoccia un 2% con flessibilità che un 3,5% e poi dover svincolare e perdere il 50% con una penale perché dovete pagare il dentista.

Quali rischi ci sono? Esistono conti deposito sicuri?

Come ogni tipo di strumento finanziario anche il conto deposito, pur se con una certa sicurezza rispetto ad altri prodotti, ha dei rischi.

Alcuni sono dovuti alla possibilità di fallimento dell’istituto altri sono dovuti all’investimento in sé in confronto ad alternative già presenti sul mercato.

In generale comunque il conto deposito è sicuro, perlomeno rispetto a molte altre alternative.

Fallimento dell’istituto bancario

Come praticamente tutti gli strumenti di investimento se la banca fallisce si il capitale.

Cosa succede se una banca fallisce? Perdo i miei soldi?

Però il conto deposito è uguale ad un conto corrente con dei limiti e anche con i pregi.

Tra questi pregi c’è il Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD), o gli equivalenti di altri stati, che tutelano tutti i depositi inferiori a € 100.000.

In sostanza vale la stessa normativa per il fallimento delle banche.

In sintesi la normativa copre:

• Copertura fino a 100.000 per intestatario per banca o istituto di credito
• Copre sia i conti correnti sia i conti deposito sia i certificati di deposito
• In caso di fallimento il rimborso è entro 7 giorni lavorativi
• Processo automatico

Fai attenzione a depositare il denaro giusto! Se ad esempio hai 100k su un conto Unicredit e 100k su un conto Buddy hai 200k sullo stesso emittente e in caso di fallimento sarai coperto solo per i primi centomila euro.

Rischio del tasso fisso

Investire su strumenti a tasso fisso è spesso un gioco in perdita.

La variazione dei tassi d’interesse o l’aumento dell’inflazione possono rendere i vostri investimenti a 3 anni una merda in pochi mesi.

Pensiamo all’inflazione! Se tieni € 1.000 in un conto deposito al tasso di interesse dell’1% annuo per 3 anni e l’inflazione sale dallo 0,5% del primo anno al 4% del secondo perderete un bel pò di soldi. Il guadagno nominale lo vedrai, quello reale no.

Insomma anche per i conti deposito (anzi, persino di più) bisogna farsi bene i conti, capire il trend di mercato e se le banche centrali prevedono tagli o aumenti dei tassi.

Nel caso di (probabili) aumenti conviene aspettare perché in breve si adegueranno anche i rendimenti proposti per i conti deposito.

C’è da dire un’altra cosa: se l’alternativa è non fare nulla meglio investire. Lasciare i soldi liquidi sul conto corrente è una sciocchezza.

Penali sui vincoli

Un altro rischio dei conti deposito è il rischio intrinseco dello strumento e in particolare sui prodotti vincolati cioè le penali sui vincoli.

Se sottoscrivi un conto deposito vincolato per 3 anni e dopo 1 settimana ti rendi conto di aver fatto una cavolata per riavere indietro i tuoi soldi indietro (e non dopo i 3 anni come avevi firmato) potresti dover pagare delle penali, costanti o in percentuali alla somma vincolata, generalmente l’1% del capitale.

A volte una volta vincolata tale somma non è mai possibile svincolare anticipatamente. Se invece ci pensate dopo un paio di mesi o anche un attimo è molto probabile che dovrete pagare una penale e perdere tutti gli interessi maturati nel periodo. Una bella scocciatura, no?

Rendimento netto: quanto guadagni davvero (calcolo tasse + bollo)

I tassi di interesse pubblicizzati da istituti e banche sono sempre lordi. Il rendimento netto che ti porti a casa è infatti più basso a causa di due tasse:

• Ritenuta fiscale: pari al 26% solo sugli interessi guadagnati, è obbligatoria e non puoi sfuggirne e la ritenuta è alla fonte, cioè la banca la trattiene automaticamente
• Imposta di bollo: 0,2% che si applica sul capitale depositato a seconda della rendicontazione della giacenza media annua. Non c’è un minimo e, per le persone fisiche, nemmeno un tetto massimo: il limite di 14.000€ vale solo per società ed enti. Talvolta è azzerabile grazie al cosiddetto salto della quaglia.

In sostanza se la rendicontazione della giacenza media del vostro conto deposito è annuale il bollo passerà ogni 31 dicembre, spostando il denaro dal CD a un CC senza bollo è quindi possibile risparmiarsi l’obolo. In molti casi però la rendicontazione è trimestrale o semestrale, anche qui bisogna fare sempre attenzione alle condizioni contrattuali.

In generale questo procedimento non è sempre conveniente. Per i conti depositi svincolabili o, peggio, vincolati, si perderebbe il diritto agli interessi maturati.

Oltre a questo la stragrande maggioranza dei conti di deposito non hanno nessun costo di gestione particolari (come nei casi delle polizze vita o fondi di investimento).

Come si calcolano i rendimenti di un conto deposito?

Per calcolare il rendimento del conto deposito basta un po’ di matematica!

Come per tutti i prodotti a tasso fisso (tipo per le obbligazioni) infatti calcolare il rendimento nominale è semplice.

La logica di base nel calcolo di quanto guadagnerete è questa:

Esempio: capitale € 1.000; tasso di interesse (lordo) 2%; durata 2 anni.

Il 2% lordo diventa 1,48 netto. Il 1,48% di € 1.000 per 2 anni è € 29,6. Sottrai lo 0,2% annuo (imposta di bollo quando obbligatoria) e diventa € 25,6.

Risultato: dopo 2 anni avrai € 1.025,60!

Formula Rendimento Netto

Facciamo l’esempio di €10.000 vincolati per 14 mesi al 2,15% (il tasso di ottobre 2025) con IBL Banca

• Interessi lordi: €10.000 × 2,15% × 14/12 = €250,83
• Tassa 26%: -€65,22
• Bollo (0,20% per 14 mesi): -€23,33
• Netto: €162,28 (1,39% netto annuo)

Un conto deposito promosso al 2,15% lordo rende quindi solo l’1,39% netto l’anno. Sotto l’inflazione del 2025 (circa il 2%) e non sufficiente per “arricchirsi”. Per quello servono investimenti ETF più rischiosi.

Calcolatore di rendimento del conto deposito

Se sei pigro ho creato questo calcolatore del rendimento del conto deposito interattivo, compila le informazioni e spingi calcola.

Piccola nota nell’utilizzo: se non paghi il bollo statale perché è a carico della banca, perché fai il salto della quaglia o perché la data di fine deposito è precedente al 31 dicembre spunta “No” nella casella “Paghi il bollo statale?”.

Migliori conti deposito ottobre 2026: confronto completo

Molti si chiedono quale sia il miglior conto deposito in Italia.

Come avrete capito non esiste una risposta unica sia perché escono sempre nuovi istituti, sui tassi c'è una concorrenza bestiale e e alla fine un conto deposito però deve essere tarato sulle vostre esigenze e non solo sul rendimento che offre. Anzi, spesso bisogna fare attenzione ai conti depositi troppo appetibili.

Ci sono due buoni modi per scegliere un buon conto deposito:

• Il business dell'istituto
• Un confronto tra altri conti deposito

Per rispondere alla prima domande in genere le banche raccolgono il denaro dai risparmiatori proponendogli un tasso d'interesse come premio per il vincolo. Utilizzano poi quei soldi per concedere prestiti ad altri individui: mutui, finanziamenti ad aziende, prestiti per l'acquisto dell'auto o di oggetti di consumo.

Se il tasso proposto al risparmiatore è del 3% mentre quello proposto al debitore è del 7%, la banca avrà un 4% di differenza che le servirà per pagare i costi dell'attività e avere un guadagno per il business.

Si può quindi capire quale siano gli istituti con tassi a breve o lungo periodo più convenienti capendo come funziona il business principale. Ad esempio CA Auto Bank finanzia i prestiti per l'acquisto di vetture e quindi ha liquidità costante, si può perciò permettere di garantire conti facilmente svincolabili. Al contrario Banca Ifis ha un business con investimenti di lungo periodo quindi è ottimo per vincoli dai 36 mesi in su.

Anche se siete coperti dal fondo interbancario affidate il vostro denaro ad istituti con un pedigree o con almeno qualche bilancio depositato. Diffidate sempre di chi offre tassi fuori mercato o prodotti con nomi complessi o altisonanti.

Come sempre a maggiore rendimento corrisponde maggiore rischio.

A ottobre 2026, dopo il rialzo dei tassi BCE di settembre (deposito al 2,50%), i vincolati più alti sono Banca Progetto e Rendimax al 3,50% lordo a 24 mesi, IBL al 3% a 12 mesi e CA Auto Bank al 3,35% a 12 mesi (con il suo Conto Remunerato). Sul libero spiccano le promo per i nuovi clienti di ING e BBVA al 4%.

Tabella comparativa dei tassi dei conti deposito

Banca	Tipo	Tasso Lordo	Durata	Importo Min	Importo Max	Svincolo
Banca Progetto	Svincolabile (Conto Progetto) e vincolato (Conto Key)	3% sul Conto Progetto per i nuovi clienti fino al 31/12/2026 (poi 1%); con il Conto Key dal 3,25% a 6 e 12 mesi al 3,50% a 24 e 36 mesi	Conto Progetto senza scadenza, Conto Key da 6 a 60 mesi	1€ (Conto Progetto), 5.000€ (Conto Key)	1.000.000€	Conto Progetto: 32 giorni di preavviso, senza penali. Conto Key: non svincolabile
Scalable Capital	Libero	2,60%	Nessuna	0,01€	Nessun limite	Immediato
Rendimax	Vincolato e svincolabile	Vincolato dal 2,75% a 6 mesi al 3,50% da 24 a 60 mesi; Rendimax Like svincolabile all'1,25%	Da 6 a 60 mesi	1.000€	1.000.000€	Vincolato: penale -30%. Like: 33 giorni di preavviso
IBL Banca	Svincolabile	2,35% a 6 mesi, 2,60% a 12 mesi, 2,80% a 24 mesi (il vincolato arriva al 3% a 12 mesi)	Da 6 a 24 mesi	5.000€	1.000.000€	Entro 24 ore, con tasso di svincolo dello 0,1%
CA Auto Bank	Libero, vincolato e svincolabile	Libero 0,50%; con il Conto Remunerato come appoggio Tempo fino al 3,50% e Tempo Svincolabile fino al 3,10% (0,60% con il conto di un'altra banca)	Da 6 a 60 mesi	1€ (Libero), 1.000€ (Tempo)	1.000.000€	Tempo: non svincolabile. Tempo Svincolabile: senza penali
Banca Sistema	Vincolato	Dal 2,80% a 12 mesi al 3% a 60 mesi, con il bollo pagato dalla banca	Da 3 a 120 mesi	500€	Nessun limite	Non svincolabile
Fineco CashPark	Libero, svincolabile e vincolabile	1,5%	6 mesi	1.000€	Illimitato	32 giorni
BBVA	Libero e svincolabile	4% per 6 mesi per i nuovi clienti che aprono il conto entro l'11/12/2026	Fino a 12 mesi	1€	1.000.000€ (4% fino a 200.000€, 2,10% oltre)	Immediato, senza penale
Trade Republic	Libero	3% per i nuovi clienti fino a 50.000€; 2,50% per chi era cliente prima del 12/05/2026	Nessuna	1€	50.000€ al 3% (nuovi clienti)	Immediato, senza penale
ING Conto Arancio	Libero	1,5%, 4% per 12 mesi in promozione per i nuovi clienti fino al 02/11/2026, con entrate di almeno 1.000€	Nessuna	1€	Illimitato	Immediato
Findomestic	Libero	2%, 3% sulle nuove somme in promozione fino al 30/12/2026	Nessuna	0€ (giacenza minima 100€)	500.000€	Immediato

Domande frequenti sul conto deposito

Conclusione della guida ai conti deposito

Questo articolo è stato modificato molte volte. L'ultima modifica è stata fatta a ottobre 2026 in modo da avere dei dati dei tassi di rendimento il più attuali possibili.

Se cercate una guida più completa e approfondita sul tema vi consiglio il libro scritto dal mio amico Lorenzo e disponibile su su Amazon.

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FONTE IMMAGINE: Ken Teegardin, Flickr, https://www.flickr.com/photos/teegardin/6093700157